Im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung berechnen die Privaten Krankenversicherungen ihre Beiträge nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem tatsächlichen Kostenrisiko des/der Versicherten.
Einen Vergleich hierzu finden Sie weiter unten.

Nun hängen die Krankheitskosten eines Versicherten wesentlich vom Alter ab. Sie werden umso höher, je älter man wird. Würden nun die Versicherungsbeiträge nur auf Basis dieser Kosten als “Risikoprämie” kalkuliert, dann stiegen sie mit zunehmendem Alter stark an.

Solche Risikoprämien wären zwar für junge Leute sehr attraktiv, aber im hohen Alter könnten bei dann niedrigerem Einkommen (Rente) die Beiträge kaum noch bezahlt werden. Die Folge wäre, daß man sich den Versicherungsschutz gerade dann, wenn man ihn am nötigsten braucht, nicht mehr leisten könnte.

Um diese negativen Folgen zu vermeiden, wird ein sogenannter Durchschnittsbeitrag gebildet. Dieser ist in jungen Jahren höher als das tatsächliche Kostenrisiko. Im Alter dagegen reduzieren diese verzinsten Rücklagen die zu zahlenden Beiträge (beispielhafte Darstellung):

Hieran ist sehr schön sichtbar, warum es so wichtig ist, auf solide kalkulierte Beiträge zu achten: Will eine Gesellschaft ihren Marktanteil z.B. durch besonders günstige Beiträge ausweiten, dann ist die Gefahr sehr groß, daß der Beitrag unter dem eigentlich notwendigen Durchschnitt liegt und daher nicht genügend Rücklagen gebildet werden können.
Das läßt eine überdurchschnittlich starke Erhöhung der Beiträge in der Zukunft erwarten!

Doch eines muß klar sein: Auch ein äußerst seriös kalkulierender Versicherer kann nicht in die Zukunft sehen - schon gar nicht auf 40 oder mehr Jahre. Von daher müssen die Kalkulationen ständig überprüft und die Inflation sowie allgemeine Kostensteigerungen im Gesundheitswesen (z.B. durch neue Behandlungsmethoden) berücksichtigt werden. Ganz ohne Beitragsanpassungen kann es aus diesen Gründen gar nicht gehen - es ist nur die Frage, wie stark diese ausfallen.